上海保险律师姜瑛

车主参加户外露营活动驾驶越野车涉水时陷入积水造成车损，保险公司以事故地点非正常道路、被保险人过于自信为由拒赔。上海虹口法院判决保险公司赔偿车辆维修费16.7万元及拖车费。裁判明确：被保险人跟随车队正常通过积水路段、同行车辆均顺利通过、事故后及时报警的，不

投保人未缴纳保费，保险期间内三次出险保险公司均以“付费前事故免责条款”拒赔，期满后保险公司起诉追索保费并称缴清后可核赔。上海虹口法院一审、上海金融法院二审均驳回保险公司诉请。裁判明确：付费前事故免责条款使权利义务在未付保费前处于悬置状态；保险期间届满

投保人为儿子投保重疾险，孩子确诊癫痫后保险公司以未进行合同约定的检查项目及手术治疗为由拒赔。山东高法解析裁判观点：保险合同中对疾病的定义限定了诊疗方式，且该诊疗方式背离通行诊疗手段、极大限缩理赔范围的，实际免除或减轻了保险人的保险责任，应视为免责条款

17岁高中生确诊克罗恩病，保险公司以不符合合同约定“严重克罗恩病”定义拒赔。上海浦东法院判决保险公司赔偿保险金10万元。裁判明确：保险合同中限缩理赔范围的疾病定义属责任免除条款，须经提示说明方生效；保险公司仅通过学校转交材料提醒阅读不构成有针对性的明确说

店外墙广告牌坠落砸坏住客车辆，酒店赔付后向保险公司申请公众责任险理赔遭拒，保险公司以事故原因不明为由拒赔。上海虹口法院判决保险公司支付理赔款99,500元。法官从公众责任险保障范围及高度盖然性证明标准两个维度深入阐释。

投保人通过支付宝平台购买人身保险，出险后保险公司以免责条款拒赔并主张应扣除免赔额，但免赔额条款仅在滚动页面深处展示。上海宝山法院一审、上海金融法院二审均认定保险公司未尽提示说明义务，免赔额条款不产生效力，判决全额赔付。裁判明确：互联网保险销售模式下判

婴幼儿确诊极重度感音神经性耳聋行人工耳蜗植入术，保险公司以不符合同约定的“持续12个月以上重度耳聋”条件拒赔。上海金融法院二审维持原判判赔15万元并豁免后续保费。裁判综合运用专业解释、目的解释、体系解释、不利解释及漏洞填补等方法，明确：疾病定义条款中在通

投保人投保重疾险时业务员仅询问“这两年”是否做过检查，投保人如实告知未做检查，保险公司后以投保人两年之前的体检记录及肺结节未告知为由拒赔。北京金融法院二审维持原判判决保险公司赔付38万元。裁判明确：保险公司对投保人作健康询问应当明确而具体，询问期限应当

投保人以家庭自用性质投保后注册网约车平台每日大量接单，发生事故后保险公司以改变使用性质未通知为由拒赔。上海黄浦法院判决驳回车主理赔诉请。裁判明确：车辆事发前每日大量频繁连续接单的，已明显改变非营运使用性质，即使事故发生时不在营运状态也无法改变整体风险

被保险人确诊主动脉夹层行微创手术后，保险公司以未开胸开腹不符合约定手术方式拒赔。上海松江法院一审、上海金融法院二审均判决保险公司赔付41万元。裁判明确：限定治疗方式的条款属格式化的免责条款，免除了保险人在被保险人未接受指定治疗方式时的给付义务，加重了被