互联网销售模式下保险人对免赔额等免责条款“提示说明义务”的履行标准｜上海法院：应高于线下传统模式

涉案保险条款及投保页面所展示的免赔额文字均属于保险法所规定的免责条款。根据《保险法》第十七条第二款，保险人应当对免责条款向投保人尽到提示和明确说明义务。深圳分公司确认其并未将保险条款等材料设置为强制阅读，要求投保人必须阅读保险条款等内容才能进入下一个投保流程，且未能举证证明其已向金某某说明了在销售页面展示的免赔额文字所适用的范围、项目等内容，故所展示的免赔额条款对金某某不产生效力。金某某遵医嘱购买的用于手术治疗的器械属于保险合同约定的保险责任范围，保险公司理应予以赔付。

一、互联网保险销售对保险人“提示说明义务”提出新要求。互联网保险销售具有单方性、虚拟性、绝对性特点。单方性使投保人只能被动接受保险人推介内容，无法主动交流提出疑问；虚拟性使投保人更容易忽视重要条款；绝对性意味着对保险人义务履行与否的审查完全依赖网页展示内容，不存在推定空间。这些特点将“提示说明义务”的原有争议和局限性进一步扩大。在互联网保险销售模式下判断保险人对免责条款是否尽到提示说明义务，应适用比线下传统模式更高的标准。

二、互联网销售中对属于“提示说明义务”范围的条款应设置强制阅读功能。传统的提示说明义务履行方式在互联网销售模式下易被功能弱化，简单在网页上作出“足以引起投保人注意”的标识不足以满足要求。保险人应该在销售页面将免赔额条款等免责条款进行单独页面逐项展示，设置由投保人自主确认已阅读的标识，并将免责条款的含义进行明确解释，才能保证投保人在签订合同时实现真正的意思自治。这一要求与中国银保监会《保险销售行为可回溯管理暂行办法》的规定一致，是对《保险法》第十七条在互联网销售模式下的具体化。