一、故意犯罪免赔——不是所有犯罪都不赔
人身保险的被保险人因故意犯罪导致其自身死亡或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任。很多消费者以为“只要犯了罪出了事，保险就不赔”，这是一个常见的误解。实际上，这条规则有严格的适用条件：必须是故意犯罪，过失犯罪不在免赔范围之内；必须犯罪与死亡或伤残之间具有直接的、必然的因果关系；死亡或伤残的结果不能发生在犯罪预备阶段、犯罪中止阶段或犯罪行为结束之后。
二、三条核心规则逐一拆解
被保险人因故意犯罪而导致其死亡或者伤残的，主要包括以下三种情形：第一种，所实施的犯罪行为本身具有高度危险性，直接造成其死亡、伤残结果的发生——例如在实施纵火、爆炸等危害公共安全犯罪过程中被炸伤或烧死；第二种，被害人正当防卫，将被保险人致死或致残——例如入室行窃时被房主正当防卫击伤；第三种，因犯罪被判处并执行死刑。
故意犯罪的认定标准，应当以刑事侦查部门、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见为依据。保险公司不能自行认定被保险人的行为构成故意犯罪，需要有司法机关的正式认定结论。此外，被保险人因过失犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不能免除其赔偿责任。过失犯罪不在免赔范围之内——例如因疏忽大意导致交通肇事，属于过失犯罪，保险公司仍应承担赔付责任。
故意犯罪与被保险人伤残及死亡后果之间须具有直接的、必然的因果关系。保险人对此承担举证责任。这意味着，保险公司不仅要证明被保险人实施了故意犯罪行为，还需要证明该犯罪行为与伤亡结果之间存在直接因果联系——两者缺一不可。如果保险公司无法证明因果关系，就不能以故意犯罪为由拒赔。
三、故意犯罪免赔规则速查
| 审查项目 | 核心标准 | 注意事项 |
|---|---|---|
| 犯罪类型 | 必须是故意犯罪 | 过失犯罪不免赔 |
| 认定依据 | 须以司法机关生效文书为准 | 保险公司不能自行认定 |
| 因果关系 | 须有直接、必然的因果关系 | 举证责任在保险公司 |
| 时间节点 | 不能发生在预备、中止或结束后 | 犯罪行为终止后不再适用 |
四、律师建议
面对犯罪拒赔的纠纷，被保险人一方需要审查以下问题：被保险人的行为是否已经被司法机关认定为故意犯罪，还是仅处于侦查或审查起诉阶段；即使构成故意犯罪，该犯罪行为与伤亡结果之间是否具有直接的因果关系；事故是否发生在犯罪预备阶段、犯罪中止阶段或犯罪行为结束之后。如果您正在经历此类纠纷，可向上海保险律师姜瑛进行保险律师咨询，由律师结合您的具体情况帮您分析维权方向。
