上海保险律师：骗保一定构成犯罪吗？不同人的保险诈骗罪主体认定规则

《刑法》第一百九十八条第一项规定的“投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的”，犯罪主体只列举了投保人。这是因为这类犯罪行为发生在保险活动的开始——签订保险合同时，一般只能由投保人所为。被保险人或受益人通常不参与投保环节，不具备实施此类行为的前提条件。

例如，投保人将自己已经不存在的财产作为保险标的进行投保，或者将自己已经患有的疾病隐瞒后投保健康险——这些行为的主体只能是投保人本人。

第二项规定的是“投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的”。第三项规定的是“投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的”。

这两项情形所列的犯罪主体均为投保人、被保险人和受益人。这是因为，对于编造虚假事故原因、夸大损失程度以及编造未曾发生的事故，这三种人在保险理赔环节中都可能有条件实施此类行为——他们都有机会接触理赔材料、向保险公司陈述事故经过。

第四项规定的是“投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的”，犯罪主体列举了投保人和被保险人。因为在一般情况下，对财产的投保，被保险人就是受益人。如果发生了故意制造的财产损失事故，投保人和被保险人是与保险标的联系最为密切的主体，也是最有可能实施此类行为的当事人。

这类情形中未列举“受益人”，因为财产保险的受益人通常就是被保险人本人，不存在独立的第三方受益人。

第五项规定的是“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的”。这是五项情形中最为复杂的一项。虽然也涉及投保人、受益人和被保险人三方，但在通常情况下，故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，多是投保人和受益人所为。