上海保险律师：保险诈骗有哪些形式？五种骗保行为的法律边界

这里所说的“保险标的”，是指作为保险对象的物质财富及有关利益、人的生命或健康。从某种意义上讲，保险标的是订立保险合同的核心内容——保险活动的当事人所进行的活动，都是围绕着保险标的而开展的，或者与保险标的有着直接或间接的关系。

“故意虚构保险标的”，是指投保人在签订保险合同时，故意编造不存在的保险标的，或者对保险标的的重要情况作虚假陈述。典型的例子包括：将并不存在的财产作为保险标的投保财产险，或者以已经死亡的人作为被保险人投保人身保险。这类行为发生在保险活动的最初阶段，犯罪主体限于投保人。

本项所说的“对发生的保险事故编造虚假的原因”，主要是指投保人、被保险人或受益人，为了骗取保险金，在发生保险事故后，对造成保险事故的原因作虚假的陈述或者隐瞒真实情况的行为。

需要特别注意的是，本项规定的“对发生保险事故编造虚假的原因”和“夸大损失的程度”是两种独立的行为——行为人只要实施了其中的一个行为，就构成犯罪，就应当依照本条的规定追究其刑事责任，不需要同时具备两种行为。

例如，交通事故发生后，被保险人将“疲劳驾驶”这一真实原因描述为“突发机械故障”，属于编造虚假原因；实际维修费用一万元，通过伪造发票虚报至三万元，属于夸大损失程度。两者均可能构成保险诈骗罪。

所谓“编造未曾发生的保险事故”，是指投保人、被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，虚构事实，谎称发生保险事故，骗取保险金的行为。

这是保险诈骗中最为恶劣的形式之一——保险事故根本不存在，行为人却凭空编造事故来骗取赔付。典型例子包括：谎报车辆被盗抢而实际上车辆已被私下出售，或者谎称被保险人发生意外身故而实际上被保险人仍然健在。

所谓“故意造成财产损失的保险事故”，是指投保财产险的投保人、被保险人，在保险合同的有效期内，故意人为地制造保险标的出险的保险事故，造成财产损失，从而骗取保险金的行为。

根据《保险法》的规定，对投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人不负赔偿责任。此外，如前文所述，如果制造事故的手段同时触犯了其他罪名（如纵火、爆炸等危害公共安全罪），还将面临数罪并罚。

这种情形发生于人身保险领域。因为人身保险是以人的生命以及健康为保险内容的保险。投保人或受益人为了骗取保险金，故意对被保险人施加伤害，造成其死亡、伤残或疾病。

这是五种情形中性质最为严重的一类——行为人为获取保险金而剥夺他人生命或损害他人身体。如前文所述，此类行为同时构成保险诈骗罪和故意杀人罪或故意伤害罪，应当数罪并罚。