一、明确说明义务——法律要求保险公司解释到什么程度？
说明义务的法律定位
保险人说明义务，是指在保险合同订立阶段，保险公司作为格式条款提供方，需要向投保人就保险合同的格式条款进行陈述解释，确保投保人准确理解相关内容——特别是与自己权利义务有重大利害关系的免责条款。由于保险公司相对于投保人具有显著的信息优势，保险条款技术性、专业性强，对普通人而言存在理解困难，且免责条款直接关系到投保人的保险利益能否实现，因此法律就免责条款的解释对保险公司科以了较高的说明义务。
二、明确说明义务的四个履行标准
时间上——必须在合同订立时履行
明确说明义务的履行时间点是合同订立时，不是合同成立之后。保险公司不能事后补做说明，也不能在理赔纠纷发生后才来解释条款含义。如果投保时没有说明，即使事后补了一堆解释材料，也不能弥补说明义务在缔约阶段的缺失。
形式上——书面或口头均可
说明的形式可以是书面也可以是口头。书面说明通常体现在投保单、保险条款中的说明栏、特别提示等；口头说明则可能体现在业务员对免责条款的口头解释、电话回访中的说明等。但无论采取哪种形式，都需要有相应的证据证明说明确实发生过。
内容上——不仅要说明条款整体，还要解释专业术语，达到常人能理解的程度
说明的主要内容，是免责条款的概念、内容及其法律后果。保险公司不仅要对条款整体进行说明，还要对其中的专有名词、专业术语、关联的法律依据进行解释。说明效果要达到社会一般公众通常能够理解的程度——也就是说，一个没有医学、法律或保险专业背景的普通人，在听了说明之后能够准确理解“这条款在什么情况下会导致我不赔钱”。仅仅把条款念一遍或者让投保人自己看，通常达不到这一标准。
实务要点：
如果免责条款中包含“原位癌”“介入手术”“免赔额”等专业术语，保险公司需要将这些术语用普通人能够理解的语言解释清楚。如果只是让投保人在“我已阅读并理解”处签字，而没有实际解释这些术语的含义，说明义务便可能未充分履行。举证责任——保险公司须证明自己履行了说明义务
保险人应对说明义务的履行承担举证责任。如果保险公司主张已经履行了明确说明义务，需要拿出证据来证明——例如有投保人签字的说明记录、电话回访录音、书面说明文件等。如果保险公司拿不出这些证据，便需要承担举证不能的不利后果。
三、网上投保的特殊规则——仅凭勾选和弹窗不够
目前保险业务在实际运作时，采用网上生成保单、投保人网上确认、纸质合同事后交付的操作模式。电子合同在保险业的广泛应用，在提高业务效率的同时，也对免责条款说明义务的履行提出了更高的要求。实践中，网上订约方式对保险公司而言成本更低廉，却对投保人在网上操作过程中注意和理解免责条款的内容增加了难度。
为什么仅凭勾选和弹窗不能证明履行了说明义务？
无论是诚信原则的要求，还是保护相对方利益的价值取向，都不支持保险公司仅仅以设置了勾选、弹窗等作为履行明确说明义务的证明。保险公司还应当提供更多证据，表明其在订立合同时对免责条款确已采取常人能够理解的解释说明。例如，是否提供了通俗化的条款解释内容、是否有主动的说明过程记录、是否通过电话或人工方式进行了专门解释等。关于网上投保说明义务的详细规则，我们在“网络投保中明确说明义务”专题文章中有更系统的分析，可参阅相关文章。
四、明确说明义务履行标准速查
| 审查维度 | 履行标准 | 常见问题 |
|---|---|---|
| 时间 | 合同订立时 | 事后补做说明不能弥补 |
| 形式 | 书面或口头 | 须有证据证明说明确实发生 |
| 内容 | 概念、内容、法律后果，须解释专业术语 | 仅让投保人自行阅读不够 |
| 标准 | 常人能够理解的程度 | 专业术语须通俗解释 |
| 举证 | 保险公司承担举证责任 | 仅凭勾选弹窗不足以证明 |
五、律师建议
面对明确说明的标准相关的争议，消费者需要认识到：保险公司的说明义务不是“让投保人签个字”的形式要求，而是需要真正让投保人理解条款含义的实质性义务。如果保险公司仅以你在“投保人声明栏”签字或网上勾选“已阅读并同意”为由主张已履行说明义务，你可以要求保险公司提供更充分的证据——包括口头说明的记录、通俗化的解释材料、电话回访录音等。如果你正在经历此类纠纷，可向上海保险律师姜瑛进行保险律师咨询，由律师结合你的投保经过帮你分析维权方向。