上海保险律师：没有如实告知被拒赔怎么办？询问范围、违规后果与弃权三大抗辩讲清楚

首先，你的告知范围以保险公司询问范围为限，超出的内容无需主动披露。其次，询问内容必须是具体、明确、无歧义的。在投保时，对于保险公司提出的问题，你应当按照书面、录音、录像等能够清晰载明询问内容的形式如实回答。

特别需要注意的是：概括性询问条款原则上不发生询问效力。如果保险公司以你违反询问表中所列“其他”“其他应告知的事项”等概括性条款的如实告知义务为由，主张解除合同或免除责任的，法院不予支持。也就是说，那些笼统地问“你还有其他疾病吗”的条款，在法律上等于没问。

违反如实告知义务的认定，需要区分投保人的主观过错程度——是故意不履行，还是重大过失未履行。两者的法律后果不同，我们在“未如实告知中故意与重大过失的区别”专题文章中已有详细拆解。

更重要的是：投保人违反如实告知义务的事项和保险事故发生之间应具有主要、直接因果关系，否则保险公司对合同解除前发生的保险事故拒绝承担保险责任的，法院不予支持。也就是说，如果你没告知的是高血压病史，而出险的原因是交通事故意外，两者之间毫无关联，保险公司就不能以未如实告知为由拒赔。

此外，保险公司行使合同解除权有严格的时间限制：自知道有解除事由之日起，三十日内不行使则权利消灭；自合同成立之日起超过二年的，不得解除合同。

如果保险公司知道或者应当知道你违反了如实告知义务，但仍然承保的，属于保险人放弃权利，不再享有保险合同解除权。这里的“知道”包括“明知”与“应知”——以通常理性保险人在同等事实状态下能够知道为判断标准。

弃权可以通过明示或默示方式表明。明示弃权即以书面或口头形式明确放弃权利；默示弃权则通过保险人的行为推定，如收取保险费、履行保险责任等。例如，保险公司在知道被保险人的体检结果与告知内容不符后仍然收取续期保费的，就不能再以未如实告知为由解除合同。关于弃权制度的详细分析，可参阅本网站“保险弃权制度”专题文章。