保险律师在执业过程中经常遇到客户被保险业务员销售误导后购买新型保险，想退保又无法提供保险业务员误导的相关证据，最终只能退还现金价值，造成数额巨大的退保损失。保险律师认为保险消费者在购买新型保险产品前，了解保险产品的基础逻辑对于防止被业务员忽悠有积极的意义。保险律师希望通过本系列介绍各类保险的基本情况和保障范围，让保险消费者对于保险有基础的认识。在购买保险时，能根据自己的实际情况选购合适自己的保险产品。
保险律师介绍新型人寿保险：分红保险、投资连结保险、万能保险
一、分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险可以采取终身寿险，两全保险或者年金保险的形式，不得将其他产品形式设计为分红保险。保险律师提醒保险公司对于红利是没有保证的，分红保单让保单所有者分享因实际情况好于假设情况，而由保险公司累计的盈余资金。分红保单红利的分配基于实际经营状况与假设经营状况，在死亡率，利率和费用率方面的差异。保险律师从红利支付的历史记录看，不同时点上实际所支付的红利，只有当未来经验与过去经验刚好一致时，实际支付红利才可能等于演示红利。当投资收益高于过去的经验水平时，实际支付的红利就会超过演示红利，反之，当投资收益低于过去的经验水平时，实际支付的红利就会低于演示红利。公司分配红利的方式有两种：现金红利和增额红利。现金红利直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，比如直接领取现金，用于抵缴保费等。增额红利是在整个保险期内，每年以增加保额的方式分配红利。
二、投资连接保险是指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。保险律师提醒投资连结保险及投资账户均不得保证最低投资回报率。投资连结保险是一种投资型产品，保障成分相对较低，保险律师认为该产品适合于有一定风险承受能力与投资经验的中高收入阶层。
三万能保险是一种缴费灵活，保额可调整，非约束性的寿险。兼具保障与投资功能，投保人可以获得最低保障和最低投资收益，该产品具有较强的灵活性和透明性。保险律师解释灵活性，是因为它允许保单所有者在一定限度内根据自己的意愿增加或者降低所缴保费，并且在一定的限制条件下增加或者降低保单面额。透明性是因为寿险产品定价的三个要素，死亡率，利率，费用率明确列明，并向消费者公布。万能寿险保单具有保费支付的灵活性和保额个的可调整性，保险律师认为适合作为个人整个生命周期的保险保障。
保险律师提醒新型人寿保险产品比传统保险人寿保险产品复杂。购买该类保险产品时要仔细研究保险合同及条款，不要轻信口头的利益演示。保险律师提醒保险消费者谨慎选择，如要购买大额保险产品，对于保险产品的种类特点要有基础的认知，认真阅读保险条款。如有必要，可委托保险律师为投保顾问，提供专业建议。
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