高血压未告知被解除保险合同？上海保险律师解读拒赔

一、血压高过、配过降压药，出险后保险公司翻门诊记录解约怎么办？

保险公司以”高血压未如实告知”解除合同、拒绝理赔，必须同时跨过四道门槛：投保时就高血压提出过明确具体的询问、未告知事项达到故意或重大过失程度、该事项足以影响承保决定或保费水平、保险人在知道解除事由之日起三十日内且合同成立两年内行使了解除权。四道门槛缺一道，解除无效，仍应赔付。单次体检血压偏高、情绪激动或熬夜后的一过性血压升高，不等于”高血压病史”；但已被明确诊断为高血压2级并长期服药，却在询问中勾选”否”的，法院通常认定故意不告知，保险公司可解约、不退保费并拒赔。上海的王先生45岁，2023年网上投保一份50万元重疾险，健康告知询问：”被保险人目前或过往是否患有2级或以上高血压（收缩压大于160mmHg，舒张压大于100mmHg）？”他想起2022年单位体检血压142/90，社区医院开过几次降压药，但从没超过160/100，就选了”否”。2025年他突发急性心肌梗死，保险公司调取医保记录发现两次”血压升高”门诊记载和配药记录，随即通知解除合同、不给付保险金、仅退现金价值。王先生又急又冤：”我又不是2级高血压，问的是160以上，我才142，凭什么解约？”他搜索”高血压未如实告知 解除保险合同””血压高拒赔 上海保险律师”，想知道这种拒赔能不能推翻。高血压是健康告知中出现频率最高的慢性病史，也是保险公司理赔调查最容易”翻出来”的记录。争议集中在六个问题：询问的范围到底有多大、血压多高才算需要告知的”高血压病”、解除权的时间限制、未告知高血压与所患疾病没有因果关系时赔不赔、保险公司或业务员早就知道还能否解除、以及哪些情况下投保人确实打不赢。本文结合法院的公开判决逐一说明。

二、”高血压未告知”解约拒赔，法院按什么规则审？（一）告知以询问为前提：没问、问得笼统，都不能算未告知

《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条进一步明确：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容；当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。这意味着投保人没有主动、无限告知义务，保险公司没问到的病史，哪怕确实存在，也不构成违反告知义务。同时，询问必须具体，且必须在承保前进行。《人民法院报》刊载、重庆市高级人民法院官网公布的何光荣诉大都会人寿案把这条规则讲得很透：何光荣2016年5月确诊心脏病和高血压，保险公司以其未如实告知曾诊治冠心病、高血压病为由解除合同。重庆彭水苗族土家族自治县人民法院一审查明，保险公司没有证据证明承保前询问过被保险人是否患心血管疾病等事项，而告知义务以承保前具体、明确的询问为前提，遂判赔13万元；重庆市第四中级人民法院二审维持（案例来源：《人民法院报》、重庆市高级人民法院官网）。投保单只写”是否身体健康””有无其他疾病”这类概括性问题，同样不构成对高血压的有效询问；线上投保弹窗一闪而过、可不展开直接勾选的，保险公司还要举证投保人确实看到了询问全文。

（二）血压多高才算”高血压”：体检单次偏高不等于高血压病史

这是高血压告知纠纷的事实核心。临床医学诊断高血压有规范标准：需在未使用降压药的情况下，非同日三次测量诊室血压均达到收缩压140mmHg和/或舒张压90mmHg以上，并由医生综合评估后作出诊断。一次体检、一次熬夜后、情绪激动后的测量值升高，可能是”白大衣高血压”或一过性反应；门诊病历上”血压升高”的主诉记载，也不等同于”高血压病”的明确诊断。目前多数重疾险、医疗险的健康告知把门槛设在”2级或以上高血压（收缩压大于160mmHg，舒张压大于100mmHg）”，询问本身就是限定范围——1级高血压（140—159/90—99mmHg）如果没有并发症、不在询问范围内，依法本无须告知。保定两级法院审理的马某案很有代表性。保险公司解约的唯一依据，是病历中一句被保险人因孙子去世着急上火、血压升高就诊并”适时吃些药降压”的记载。法院认为，因突发事件血压升高是常见现象，该记录只是门诊表述，并非高血压诊断证明，也没有住院治疗记录，不足以证明隐瞒病史；二审还指出保险公司把解除通知寄给被保险人而非投保人刘某，不构成有效行使解除权，终审判赔付医疗费32845.06元（案例来源：法院系统官网公布的保定两级法院案例）。

（三）解除合同的三道实体门槛：故意、重大过失与”足以影响承保”

《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。注意这里的两层区分：故意未告知的，依该条第四款，保险人对解除前发生的事故不赔、不退保费，且不要求未告知事项与保险事故之间有因果关系；重大过失未告知的，依该条第五款，只有未告知事项对保险事故的发生”有严重影响”的，保险人才不赔，但应当退还保险费。两种主观状态的法律后果差别巨大。江苏省如皋市人民法院在其官网公布的裁判要旨评析中梳理了规则分歧：重大过失情形下，各地高院普遍要求未告知事项与事故之间具有直接或决定性因果关系，保险人才可拒赔；故意情形下则不审查因果关系，只要足以影响承保决定即可解除（案例来源：如皋市人民法院官网《投保人如实告知义务的法律适用》）。该文对应的季某防癌险案中，一审认定未告知的高血压、乙肝与食管癌无因果关系，判付10万元；南通市中级人民法院二审改判驳回，理由是投保人作为被保险人之子对长期住院治疗应为明知、询问时全部选”否”构成故意，江苏高院再审亦同意二审意见。与该案形成对照的是江苏句容市人民法院审理的易某案：易某投保百万医疗险时自认患高血压数十年，后确诊胃恶性肿瘤，保险公司以带病投保拒赔，法院认定胃癌与高血压无直接因果关系，判决给付3.7万余元（案例来源：江苏法院网句容法院公布案例）。两案差别在于询问设计、投保方明知程度与主观状态。高血压未告知却罹患恶性肿瘤等无关疾病时能否解除，需结合这些因素具体分析，不能一概而论。

（四）三十天与两年：解除权的时间生死线

《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，合同解除权自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的应当承担给付责任。司法实践还普遍明确：解除合同是拒赔的前提，保险公司只发拒赔通知、不发解除通知，或者解除通知超过三十日才发出的，解除权已经消灭，再以未如实告知抗辩不发生效力。安徽省来安县人民法院审理的徐英礼案把这条规则讲得很透彻。保险公司2009年8月6日调取病历、知道了投保前的高血压等记录，却拖到当年11月11日才邮寄解除通知，快递单既不能证明寄的是解除通知、收件人也非投保人本人。法院认定解除权自8月6日起算、超过三十日已经消灭，且主动脉瘤与投保前高血压等疾病没有因果关系证据，判决赔付重疾保险金20万元（案例来源：安徽省来安县人民法院官网案例评析）。

（五）保险公司早就知道，还能翻旧账吗：弃权与禁止反言

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第七条规定，保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又主张解除合同的，人民法院不予支持。江苏省徐州市中级人民法院官网公布的魏晨景案是这一规则的典型：魏妻投保时当场告知代理人，丈夫年初刚因高血压住院，代理人为促成签单，明确说”不能说自己得过高血压，不然要加费、体检甚至不让保”，并替客户在健康告知栏全勾”否”。魏晨景出险身故后保险公司拒赔，法院认定代理人履职后果归于保险公司，明知高血压病史仍承保构成弃权和禁止反言，判赔身故金5万元（案例来源：江苏省徐州市中级人民法院官网）。投保实务中”保险人明知”最常见三种情形：一是投保时已口头告知血压病史，业务员仍代勾选”否”，前述徐州魏晨景案即认定后果归于保险人、不得反言；二是承保前组织体检，报告已提示血压异常仍标准承保，或者投保后知悉病史仍连续收取多期保费，江苏如东於老太案中，业务员刘某当庭承认投保时根本没问高血压、2012年国庆节就已得知於老太患病，保险公司既未核实也未解除，法院认定其以行为放弃了解除权，脑干出血身故后判决赔付122724.24元（案例来源：江苏法院网）；三是续保阶段已经知道血压情况仍照常承保收费，依司法解释二第七条同样不得再主张解除。

（六）出险疾病和高血压无关，保险公司能否一概拒赔？

保险公司常见操作是：翻出投保前任何与血压有关的记录，就对本次出险全部拒付。这种”一刀切”近年越来越不被接受。内蒙古杭锦旗人民法院2026年公布的案件中，被保险人投保前有高血压病史，后确诊肿瘤，法院认为两者病种完全不同、无医学因果关联，拿无关旧病套用免责条款属于随意扩大免责范围；经法庭释法，保险公司撤回拒赔、继续履行合同并按约理赔（案例来源：杭锦旗人民法院澎湃政务号以案释法）。需要提醒的是，这一规则对重大过失情形保护明显，对故意情形保护有限——如前述南通季某案所示，故意隐瞒足以影响核保的病史时，法院可以不审查疾病间因果关系直接支持解除。因此诉讼中争取把主观状态论证为”重大过失以下”（不懂医学术语、告知页面设计有误导、业务员诱导、体检报告由单位统一保管本人未阅知），往往是案件胜负手。

（七）这些情况，法院不站在投保人一边

边界同样要讲清楚。第一类是明确诊断、持续治疗仍故意否认：北京西城法院公布的闫女士案中，投保单明确询问高血压等心血管疾病，病历记载血压升高伴偏头痛3年余，投保人本人是护士，法院认定故意未告知，驳回索赔（案例来源：中国法院网北京西城法院专题）。第二类是诊断级别明确仍玩”数字游戏”：广州中院终审的王某案中，投保前四个月已确诊高血压2级并治疗，却以血压未超160/100mmHg抗辩，法院认为与诊断治疗事实明显不符，驳回诉请（案例来源：广州市中级人民法院发布的典型案例）。第三类是明知病情严重仍集中高额投保、短期内出险，不仅难胜诉，情节严重的还可能触及保险诈骗风险。

三、收到高血压未告知的解约通知，应当如何应对？

第一，固定投保过程证据。截图保存投保全流程页面、健康告知弹窗、勾选记录、电子签名回执、与业务员的微信聊天和通话记录；线下投保的，找出投保提示书、录音录像（双录）资料。业务员代填、代勾选、口头说”高血压不用填”的，证据价值极高。第二，核对询问与病史的对应关系。把投保单询问原文与保险公司调查出的记录逐条比对：问的是”2级或以上高血压（160/100）”还是”是否患过高血压”？记录是明确诊断还是”血压升高”主诉？是一次体检还是非同日三次确诊？是否有持续用药？询问没覆盖的部分，依法不属于告知范围。健康告知条款本身的解释争议，可以结合未如实告知类拒赔的司法审查规则系统梳理。第三，死扣解除权期限。核对保险公司立案调查、调取病历、发出通知的时间线：知道解除事由超过三十日才解除、合同成立满两年后才解除、只拒赔不解除的，都可主张解除无效。同时检查解除通知是否发给了投保人本人。对理赔流程和时间节点不清楚的，可以先看保险理赔的法定流程与时限。第四，从主观状态和因果关系两条线准备抗辩。收集本人并非医学专业人士、体检报告未阅知、门诊记录系一过性血压升高、所患疾病与高血压无病理关联的证据；保险公司主张故意的，由其承担举证责任。必要时申请司法鉴定或要求保险人提供核保规则，证明该血压情况在投保时本不影响承保。争议金额较大、保险公司已发书面解约通知的，应对方法详见保险拒赔了怎么办。第五，及时投诉和起诉，不要被”协商”拖过时效。可向国家金融监督管理总局上海监管局及12378热线投诉；非人寿保险合同的保险金请求权诉讼时效为两年，自知道或应当知道拒赔之日起算。准备诉讼的证据目录和抗辩方案，可参考保险理赔维权指南，在上海地区起诉的管辖规则见在上海起诉保险公司的管辖规则。

四、上海保险律师能提供什么帮助？

高血压告知纠纷的专业门槛在于”医学事实+投保流程+解除权行使”三线交织：血压记录怎么解释、询问页面怎么还原、三十日期限怎么起算、主观状态怎么定性，任何一环准备不足都会导致满盘皆输。上海保险律师姜瑛，上海沪派律师事务所保险案件负责人，执业16年，办理各类保险纠纷案件300余起，可以提供以下付费服务：一是案件评估：审查询问设计、健康告知页面、病历和出险疾病，判断解除行为能否成立、解除权是否已消灭；二是证据指导：固定投保流程截图和业务员沟通记录，梳理血压测量、诊断、用药时间线，必要时协助调取双录资料；三是代理协商投诉：争取保险公司撤销解除决定、恢复合同效力；四是代理诉讼：围绕询问范围、解除期限、弃权禁止反言、主观状态与因果关系组织攻防。裁判走向可参考保险拒赔官司的胜诉概率分析，服务费用见保险律师费用说明。本文为一般性法律科普，个案结果取决于询问条款、病历记载和投保过程证据，不构成对任何具体案件的胜诉承诺。建议在收到正式解除合同通知书和拒赔通知书后，携带保单、投保记录、全部病历与解约拒赔文书联系专业律师面询。想委托上海律师处理的，可通过姜瑛律师介绍页了解。免责声明：本文所引案例均来自人民法院公开裁判文书、人民法院官方网站、最高人民法院公报及权威媒体报道，案情细节以生效文书原文为准；文中法律观点可能因法规修订和司法实践发展而变化，具体案件请咨询专业律师。