医疗险停售不能续保，保险公司要不要负责

产品停售、不能续保，本身不违法，但保险公司怎么”停”、怎么”通知”，决定了它要不要赔。分三种情形：第一，如果条款写明”不保证续保”、期满合同终止，法院一般支持保险公司，强求续保没有依据；第二，如果连续多年自动扣费续保、形成稳定的交易习惯，停售就必须点对点通知，只在公众号发个公告、或者夹在别的催费短信里提一句，往往被认定未有效告知，保险公司要承担缔约过失责任；第三，如果续保时悄悄往条款里加了免责内容，这部分条款可能根本不生效，该赔的还得赔。另外要分清一件事：业务员嘴里的”承诺续保””自动续保”，和合同里的”保证续保”不是一回事。

一、先把”续保”这件事的三种情形分开

很多人被拒赔后才发现，自己买的根本不是”保证续保”产品。市场上常见的续保表述有三类，法律后果完全不同。第一类是真正的保证续保，通常出现在长期健康险或费率可调的长期医疗险中，合同明确约定在保证续保期间内，保险公司不得因被保险人健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保，也不得单独调整费率。第二类是”保证续保期间”，比如每五年为一个保证续保期间，期间内自动续保，期间届满时保险公司有权重新审核。第三类是不保证续保，一年期短期健康险多属此类，期满后需要重新申请投保、经保险人同意、缴纳保费，才能获得新的合同。2021年1月，原银保监会办公厅印发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（银保监办发〔2021〕7号），第三条明确要求：短期健康险产品包含续保责任的，条款中必须表述为”不保证续保”，且不得在条款和宣传材料中使用”自动续保””承诺续保””终身限额”等容易与长期健康保险混淆的词句；第十条要求停售时至少提前三十日披露，并以合理方式通知每一张有效保单的投保人，期满时提供转保建议。这份文件是理解此类纠纷的起点——它既约束保险公司，也说明了一件事：短期健康险本来就不承诺终身续保。

二、法律解释与司法实践

江苏常熟市人民法院审理的一起案件把这条界线划得很清楚。投保人购买了两份一年期健康保险，条款里确实写了保证续保。后来被保险人因肺结节手术确诊癌症，保险公司拒赔并要求解除合同，投保人则要求按保证续保条款继续履行。法院认为，合同第十二条明确约定”保险期间届满，本产品已停止销售”时合同终止；依银保监办发〔2021〕7号第三条、第十三条，案涉短期健康险应于2021年5月1日前停止销售，险种既已停售，合同已终止，不存在继续履行的可能。对于投保人提出”同类产品仍可续保”的主张，法院进一步指出，那实际是与保险公司订立新的合同，合同编号不同、内容也有差异，不保证续保和承保病种均已更改。（案例来源：江苏省常熟市人民法院，2023年7月，江苏法院网）这个判决说明：条款里出现”保证续保”四个字，不等于可以无限续下去。关键要看合同终止条款怎么约定、产品是否已依监管要求停售。还有一个细节容易被忽略：主险和附加险是两份合同。银保监办发〔2021〕7号第七条要求，保险公司不得在附加险条款中限制投保人单独解除附加险合同的权利，销售时也应明确告知附加险对应的主险情况。实务中常见的情形是主险继续有效、附加医疗险因停售终止，客户误以为整张保单作废，连主险的保障也不再主张。核对保单时，务必把主险和附加险分开看。

2. 但连续投保多年，停售必须点对点通知

反过来，如果保险公司在通知环节偷懒，责任就落到自己头上。北京金融法院”金融案鉴”栏目公布的一起案件很典型：2017年10月，唐某为丈夫张某投保含附加意外伤害险的保险，合同约定保费自动转账、期满六十日内缴费可自动续保至六十四周岁，保险公司不续保需提前书面通知。此后连续七年自动扣款续保。2023年9月17日，保险公司在催收其他产品保费的短信里附带告知该附加险停售不再续保，同年10月13日也未按约扣款。10月底张某因车祸身故，理赔被拒。法院认为，投保人连续七年自动转账缴费，对”自动续保””六十日宽限期”已形成合理信赖；保险公司未充分履行对合同解除的提示说明和通知义务，其发出的不予续保通知不具备解除效力，判决支付理赔款。（案例来源：北京金融法院，2025年9月，”金融案鉴”栏目）北京金融法院在这起案件中讲了三条规则：一是”自动续保”这类表述本身容易让投保人混淆短期与长期，发生争议时应按不利于提供格式条款一方解释；二是约定保险公司在何种情形下可以不续保，属于保险公司的约定解除权，关涉投保人重大利益，投保时必须充分提示说明；三是通知方式必须独立、明确、及时，不能夹在其他事项的通知里附带提及，也不能拖到保险期届满前才告知。同样的口径，在浙江和四川也出现过。浙江省衢州市柯城区人民法院审理的案件中，王某娟连续三年为父亲投保并自动续保，第四年保险公司未划扣保费，称已在迁移后的公众号发布停售公告。法院认为，公众号众多消息中难以注意到该信息，保险公司未明确有效告知，损害了合理信赖利益，应承担缔约过失责任，酌定赔偿3709.32元。四川自贸区法院审理的谢某案中，保险公司仅以短信通知产品停售，法院同样认为短信不足以证明有效履行通知义务，酌定赔偿8396元。（案例来源：浙江省衢州市柯城区人民法院，2025年2月，人民法院报；四川自贸区法院，2025年6月，法院官网）三个案子金额都不大，但裁判逻辑一致：连续投保形成的交易习惯受保护，停售这类重大信息必须点对点送到，公告和群发短信不算。这里的责任性质是缔约过失——依《中华人民共和国民法典》第五百条，订立合同过程中违背诚信原则造成对方损失的，应当承担赔偿责任。

3. 续保时悄悄增加免责条款，条款不生效

比停售更隐蔽的一种情形，是续保时条款”缩水”。上海金融法院审理的一起案件中，盛阿姨2021年5月在网上购买了一款可承保外购药费的医疗保险，保险期间内确诊肝继发恶性肿瘤、横结肠恶性肿瘤，此前的医药费含外购药费保险公司均按约理赔。2022年5月续保时，保险公司在条款中新增约定，不再承保未经医生处方自行购买的药品费用、以及在非约定医院或药房购买药品的费用，且未告知。盛阿姨后续理赔时，保险公司依据新增条款拒赔外购药费和中药费，理由是盛阿姨在投保单上有电子签名，说明其知晓新增条款。法院认为，新增条款位于责任免除部分，性质当属免责条款。保险公司在续保时单方增加免责条款且未就该条款尽明确说明义务，有违诚实信用原则，也辜负了投保人的合理信赖，判决赔付外购药费用230445.20元、中药费用649.97元。（案例来源：上海金融法院，2025年1月，上海高院官网发布）这起案件最值得记住的是法官对”说明了”和”履行了”的区分。依《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条，通过网络订立合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免责条款作出提示和明确说明的，可以认定履行了义务；但依《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉合同编通则若干问题的解释》第十条，仅设置勾选、弹窗等方式，不足以主张已履行提示或说明义务。法院进一步指出，如果网页、音频、视频没有设置为投保前置的强制弹窗或强制播放，只由投保人自行选择是否阅读，同样不能认定保险公司以积极主动的方式履行了说明义务。电子签名只能证明签过，不能证明讲过。

4. “保证续保”保证的到底是什么

上海市浦东新区人民法院审理的一起案件中，原告2009年投保一款两全保险套餐，附加”康宝”综合住院医疗保险条款第六条载明”保证续保”：自首次投保生效日起，每五年为一个保证续保期间，期间内投保人未提出不再续保的，自动续保一年，直至该期间届满；期间届满时保险公司将重新审核被保险人是否符合续保条件，同意则再延续五年，不同意则在保险合同周年日前三十日内书面通知，附约自动终止。2014年5月30日，保险公司发出”终止续保信”，称经重新审核自当年7月13日起终止续保。原告起诉要求继续履行，主张保险公司销售时未告知解约权、条款未列明续保条件。法院认为，保险合同对争议附加险的续保有明确约定，原告签署投保单时已确认了解条款内容，条款与投保单记载并无矛盾；保险合同是双务商事行为，双方地位平等，应更多体现合同自由原则，保险公司作为商事主体，在条款约定的基础上选择不再续保，并无不妥，驳回诉请。（案例来源：上海市浦东新区人民法院，2014年，上海高院官网裁判文书）这个案子讲清了”保证续保”的真实含义：它保证的是”保证续保期间内”不被拒绝，而不是终身。期间届满后重新审核，是条款赋予保险公司的权利。所以看到”保证续保”四个字，一定要往后翻，看保证续保期间是几年、期满后怎么处理。

5. 一个常被忽略的衔接问题：期满后的必要治疗

停售或未续保带来的实际损失，往往发生在保险期间届满之后。上海市静安区人民法院发布的一起典型案例中，被保险人投保终身寿险附加一年期住院医疗险，保险期间内左脚骨折，手术中放入钢钉，医嘱一年后再手术取出。附加险未续保，合同终止，保险公司认为取钢钉时已超出保险期间，不予理赔。法院认为，对同次保险事故遵医嘱而发生在保险期间届满后的必要治疗费用，保险公司应予理赔。（案例来源：上海市静安区人民法院，2016—2021年人身保险合同纠纷典型案例，上海高院官网发布）这条规则的实际意义在于：附加险停售、主险还在的客户，如果后续治疗属于同一次保险事故的延续，不要因为”保单已经终止”就放弃主张。

三、律师建议与风险提示1. 收到停售或不续保通知，先做三件事

第一，把缴费和通知的痕迹全部找出来。银行流水里的每年扣款记录、保险公司的短信、公众号推送、邮件、业务员微信，都是证明”连续投保形成交易习惯”和”通知是否点对点”的关键。北京金融法院和衢州那两个案子，原告能赢，靠的就是连续多年的自动扣款记录。第二，核对条款里到底写的是哪一类续保。是”保证续保”，还是”保证续保期间”，还是”不保证续保、期满需重新申请”？这三种表述对应三条完全不同的路径，看错方向会白花诉讼成本。第三，比对续保前后的条款差异。把每年的条款版本调出来逐条对照，重点看责任免除、承保范围、赔付比例有没有变。上海金融法院盛阿姨那起案件，赢点就在”续保时新增了免责条款且未说明”。

2. 三条风险提示

第一，不要指望”产品停售就得赔”。常熟那起案件已经明确，停售导致合同终止有监管依据和合同依据，强求续保很难获得支持。真正能主张的是通知不到位造成的信赖利益损失，赔偿金额通常按实际损失酌定，不是全额赔付。第二，口头承诺要靠证据落地。业务员说”保证续保到八十岁””这个产品一直能续”，如果没有录音、聊天记录或宣传材料，很难对抗书面条款。依《中华人民共和国保险法》第三十条，条款有两种以上解释时才作有利于被保险人的解释，口头说法与条款冲突时，举证责任在投保人一方。第三，作为上海保险律师，我们通常建议在收到停售通知后立即确认转保方案。银保监办发〔2021〕7号第十条要求保险公司在期满时提供转保建议，实务中不少公司会给出免等待期、免健康告知的转保通道，但需要在期限内操作。错过窗口再想投保，健康状况可能已经不符合条件。

四、上海保险律师推荐与服务路径

姜瑛，上海保险律师，上海沪派律师事务所保险案件负责人，执业16年，累计办理保险案件300余起。团队处理过医疗险停售、续保被拒、续保时条款变更等类型纠纷，熟悉上海各级法院及上海金融法院在续保条款效力、缔约过失责任、免责条款提示说明义务上的审查重点。服务路径上，通常先做一次案件评估：核对历年保单与条款版本、缴费记录、停售通知的形式与时间、拒赔通知书，判断争议属于”合同是否已终止””通知是否有效””新增条款是否生效”中的哪一类，再决定是协商、投诉还是起诉。此类评估属于付费咨询服务；标的十万元以上的案件，建议委托律师全程处理。涉及监管投诉的，可向国家金融监督管理总局上海监管局反映，统一投诉热线12378。具体的起诉流程可参考起诉保险公司的流程与材料，理赔阶段的操作可参考保险理赔流程，维权整体路径见保险拒赔维权指引与保险拒赔怎么办。关于免责条款效力的进一步分析，见不属于保险责任范围与免责条款的区别，续保时的告知义务问题见未如实告知拒赔的应对。同类案件的判决分布可参考保险拒赔案件胜诉率，律师服务内容与收费方式见保险律师费用及律师介绍。免责声明：本文基于公开裁判文书、法院官方发布及现行法律法规整理，仅供一般性参考，不构成对具体案件的法律意见。处理结果取决于合同条款、证据情况和管辖法院的判断，个案差异较大。如遇具体争议，建议在专业律师指导下处理。